Достойная пенсия – как заработать самому без помощи государства

Пенсия — что ждать в будущем

Вариантов у государства всего два.

Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан. Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала. Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.

Второй вариант — это увеличивать пенсионный возраст, равняясь на другие страны. Так что возможно (а я в этом уверен на 100%) через несколько лет это начнется в действии.

Плюсы и минусы

Главный плюс инвестсчета по сравнению с ГПП — более высокая доходность, говорит гендиректор консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок. По просьбе Forbes Савенок сравнил доходность накоплений через гарантированный пенсионный план и ИИС.

Если доход составляет 100 000 рублей в месяц, то, отчисляя 6% или 6000 рублей в месяц в течение 20 лет в ГПП, можно получить доходность в 5% годовых — такова средняя номинальная доходность инвестиций НПФ в негосударственном пенсионном обеспечении.

«Итого за 20 лет вы инвестируете 1,44 млн рублей. Накопленный капитал составит 2,476 млн рублей. Этот капитал даст вам прибавку к пенсии в 13 758 рублей в месяц в течение 15 лет», — говорит Савенок.

Если инвестировать через ИИС те же самые 6% от дохода в 100 000 рублей, тогда за 20 лет можно накопить 4,594 млн рублей, так как предполагаемая доходность инвестиций составит не менее 10% с учетом налогового вычета. «И тогда надбавка к пенсии составит 25 523 рубля в месяц», — добавляет эксперт.

ИИС позволяет забирать средства со счета в любое время, но с потерей налогового вычета. Из ГПП же вытащить все вложенные деньги можно только в течение первых шести месяцев после открытия счета или после выхода на пенсию, но только если человек серьезно заболел.

Главный минус инвестсчета — это отсутствие гарантий со стороны государства. В ГПП власти обещают страховать все взносы через АСВ, на инвестсчетах же средства не застрахованы. В Госдуме с 2017 года находится законопроект, который должен ввести систему страхования средств на ИИС на сумму до 1,4 млн рублей, но распространяться она будет только на случаи банкротства брокера или управляющей компании.

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.

Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.

Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.

В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.

Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов. С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль. В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.

На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:

  • длительность ваших инвестиций, время в течении которого они работают
  • количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
  • доходность ваших инвестиций

Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и  будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.

Достойная пенсия - как заработать самому без помощи государства

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.

С чего начать

В самом начале пути стоит приучить себя откладывать небольшие, комфортные суммы, и важно делать это регулярно — раз в месяц или раз в квартал, говорит руководитель направления активов с фиксированным доходом УК «Система Капитал» Антон Костин. Как правило, такой «комфортной» суммой считается 10% от месячного дохода.

Также в начале пути нужно быть осторожным с выбором поставщика финансовой услуги, предупреждает старший управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Евгений Линчик. «Если это неизвестная компания, которая обещает золотые горы и при этом предлагает вывести деньги, например на Кипр, стоит насторожиться», — отмечает он.

Если у человека нет больших сбережений, ему стоит начать с депозита, считает Исаак Беккер. После того, как собрана небольшая подушка, ее можно диверсифицировать, покупая валюту, добавляет он. Рекомендуемые валюты — евро и доллар, пропорции между ними можно выбрать в зависимости от своих нужд. «Если кто-то видит себя на пенсии в Греции, то нужно больше евро, если кто-то хочет подсобить внуку в его учебе, например, в Йеле, то — больше доллара», — поясняет советник.

Доходность инвестиций

Определяя будущую доходность и конечный капитал, который получается с течением времени, мы будем иметь так называемый грязный результат, без учета инфляции. А это не совсем тот результат, на который мы рассчитываем. Ведь показатель богатства не количество денег, а то сколько товаров и услуг мы можем на них купить в данный момент.

Поэтому, будет рассчитывать реальную, а не номинальную доходность инвестиций, что дать более правдоподобный результат.

Достойная пенсия - как заработать самому без помощи государства

Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию. Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности. Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.

С учетом инфляции, которая с каждым годом «съедает» часть покупательной способности денег, будем считать, что рынок акций приносит около 10% рыночной доходности. От этих цифр и будем отталкиваться.

Пенсионный портфель

Опрошенные Forbes специалисты предлагают несколько вариантов, как можно собрать «пенсионный» инвестиционный портфель.

Прежде всего непрофессиональным инвесторам необходимо сразу отмести все спекулятивные виды инвестирования, такие как операции с валютой (форекс), так как это очень рискованный вариант, предупреждает Линчик. Пенсионные накопления должны быть безрисковыми, поэтому нужно, как это ни банально, диверсифицировать свой портфель.

Антон Костин из УК «Система Капитал» предлагает разделить пенсионный портфель на две части: защитную (минимум половина портфеля) и рисковую. Защитная часть будет включать ОФЗ или облигации корпоративных эмитентов первого эшелона, такие как «Газпром нефть», ВЭБ с дюрацией 3 года.

Рисковую часть портфеля Костин предлагает составить из акций, которые лежат в основе индекса Московской биржи, например бумаги «Лукойла», «Газпрома», Сбербанка.

Еще одна идея для консервативных пенсионных накоплений — это «вечный портфель» (permanent portfolio), говорит Евгений Линчик.

Концепцию «вечного портфеля» придумал в 1981 году американский инвестиционный консультант Гарри Браун, рассказывает Линчик. Структура его проста: деньги распределяются в равных долях между четырьмя активами – акциями, долгосрочными облигациями, золотом и валютой. В конце каждого года портфель ребалансируется обратно к изначальным весам. В «Сбербанк Управление активами» такие «вечные портфели» показывают среднюю доходность от 5% до 10% в валюте в год, уточняет Линчик.

«Такой состав сдерживает доходность той части портфеля, которая растет, но и предотвращает убытки по той части, которая движется вниз. Таким образом, какой бы ни была ситуация на рынках, минимум один из активов такого портфеля всегда растет. При этом такой подход требует не активного управления, а скорее финансовой дисциплины», — объясняет Линчик.

Похожую схему предлагает и Исаак Беккер. По его мнению, на данный момент безрисковый портфель, подходящий для пенсионных накоплений, должен состоять на треть из валюты (евро, доллар), на треть — из золота и еще на треть — из акций и облигаций «голубых фишек» — Сбербанка, «Яндекса», Coca-Cola, McDonald’s и других. «Это если говорить о составе портфеля на сегодняшний день. Но его состав должен обновляться примерно каждые пять лет», — говорит Беккер.

Размер будущей пенсии

Теперь определимся какую вы пенсию хотели бы иметь? Для примера возьмем 30 тысяч в месяц. Для нормальной жизни вполне подходит.

При 10% доходности, вам нужно обладать капиталом в размере 3,6 млн. рублей (12 месяцев * 30 тысяч * 10), чтобы ежемесячно получать 30 000 рублей.

А теперь немного поиграем цифрами, с помощью инвестиционного калькулятора, чтобы понять как можно достичь желаемого размера пенсии.

Советы по накоплению пенсии

Если бы ваши родители с начала вашего рождения ежегодно инвестировали бы на ваш счет всего по 10 000 рублей, то к началу вашего десятилетия отложив 100 000, на вашем счету было 175 тысяч. Далее взносы бы прекратились, но деньги остались и продолжали бы расти. В итоге нужная сумма в 3,6 млн. на вашем счете получилась бы еще через 32 года, т.е.

Вам 20 лет. Вы начинаете работать и параллельно подумываете о формирование будущей пенсии. Вроде бы жизнь только начинается и до пенсии еще много лет. Вам хочется обзавестись всеми благами цивилизации: новый телефон, большой телевизор, машина бы не помешала бы, да и съездит в отпуск в теплые страны хочется. Сколько нужно откладывать денег, чтобы к 60 годам, получать установленные нами 30 тысяч в месяц?

Не так уж и много, здесь время на вашей стороне. Откладывая 7200 рублей в год (а это 600 рублей в месяц) за 40 лет как раз набегает необходимая нам сумма. За 40 лет ваши отчисления составят всего 288 тысяч рублей.

Вам 30.  Вы так и не начали откладывать 10 лет назад. И сейчас снова озаботились этой мыслью. Для достижения необходимой суммы теперь ежегодно нужно инвестировать уже 20 тысяч ежегодно. Вроде бы не такая и большая сумма, но…… у вас жена, двое детей, ипотека и много других расходов.

Вам 40. Дети практически выросли, ипотека выплачена. Пора подумать о накоплениях на старость. Вы достаете калькулятор и считает сколько вам нужно откладывать ежегодно в оставшиеся 20 лет до пенсии. Получается 65 тысяч в год. Надо подумать, вы же хотели ремонт в квартире сделать, потом машину надо поменять. В следующем году обязательно начну откладывать, решаете вы.

Вам 50. То что вы получаете на работе, хватает как раз на текущий уровень жизни. Какие могут быть дополнительные отчисления на старость? Работу поменять тоже проблема. Кому нужны 50-ти летние, на этой бы работе не уволили. Но тем не менее, ради интереса, за оставшиеся 10 лет до пенсии — сколько нужно откладывать? 240 тысяч рублей в год или 20 000 ежемесячно. Вы точно не можете себе этого позволить при текущих уровнях доходов.

Вам 60 лет. Каким вы себя видите? Получающего пенсию (10-12 тысяч рублей), еле сводящего концы с концами, иногда вынужденным продолжать работать? Или спокойно встретить старость без нужны, с приемлемым уровнем жизни и дохода, позволяющим не думать о деньгах?

Совет 1. Чем раньше, тем лучше

Никогда не рано начинать откладывать на свою старость, но бывает слишком поздно. Чем раньше вы начнете формировать ваши пенсионные накопления, тем меньше финансовых затрат от вас потребуется. Сложный процент и время все сделают за вас.

Совет 2. Инвестиции с достойной прибылью

Ваша цель вкладывать деньги в инструменты, обеспечивающие нормальную норму прибыли, превышающую инфляцию. Учитывая долгосрочность инвестиций, это значит нужно основной упор сделать на более доходные активы, такие как акции и стараться меньше использовать низкодоходные инструменты: вклады, облигации.

Выше мы рассмотрели пример, с 10% реальной доходностью. Но если вы сумеете добиться повышения дохода всего на 1% — это способно существенно снизить ваши ежегодные затраты на формирование будущей пенсии. Когда вам 30 лет, мы подсчитали, что вам нужно ежегодно откладывать по 20 тысяч рублей. Если доходность увеличить всего на 1%, то ежегодные затраты уменьшаются до 17 тысяч. Если еще на 1%, то вам нужно откладываю уже всего по 15 тысяч в год.

Совет 3. Снижая расходы — увеличиваем прибыль

Расходы при инвестировании также оказывают сильное влияние на доходность инвестиций и как итог на конечный результат. Как вы поняли всего один процент разницы может понять картину кардинально. А что такое расходы — это минус к вашей доходности.

При покупке паев инвестиционных фондов, с вас сразу удержат определенную сумму, так называемую скидку, обычно в районе 1%. Дополнительно ежегодно за управление фонд удерживает 1-2%.

Покупая ETF вы несете ежегодные издержки в районе 0,8%. Как видите уже получается разница в 1-2% в доходности.

Совет 4. Инвестируйте постоянно

На мой взгляд самый это сложное. Нужно приучить себя несмотря ни на что постоянно, из месяца в месяц, из года в год откладывать (вкладывать) заранее установленную сумму денег. Это должно войти в привычку, как утром почистить зубы, так с каждой зарплатой выделять некую часть для формирования будущего капитала. Это называется сначала заплати себе и является главной основой формирования богатства (состояния, капитала, накоплений).

Совет 5. Куда и как инвестировать?

Нужно покупать не отдельные акции или даже несколько их видов, а полностью весь рынок самых ликвидных и надежных компаний — голубых фишек. И не только российских. В этом вам на помощь придут ETF.

Почему именно так? Никто точно не может предсказать как поведут себя отдельная акция на интервале 10-20 или даже 30-40 лет. Сегодня может быть все успешно, а через 5-10 лет компания обанкротится. Обидно будет потерять все (или немалую часть) от ваших накоплений. Покупка рынка в целом дает защиту от таких случаев.

На вопрос когда и как инвестировать есть простой ответ. Не нужно постоянно искать выгодные моменты для покупки. Просто равномерно, через равные промежутки времени покупайте, независимо от ситуаций на рынке. Переживает ли рынок взлет или на бирже паника и все катится вниз, вас это не должно волновать.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Информационный сайт
Adblock detector