Суть добровольного пенсионного страхования в РФ

Виды добровольного пенсионного страхования

Всем тем, кто пеняет на государство, что оно недостаточно заботится о своих пенсионерах, следует учесть следующее. За последние 24 года в стране произошла серьезная деиндустриализация, много предприятий, на которых работали граждане, прекратили свое существование.

Массовая безработица, особо ощущаемая первых полтора десятилетия, привела к тому, что отчисления в пенсионный фонд сократились, и содержать большую армию пенсионеров стало попросту не за что. Поэтому приходилось перераспределять то, что есть на всех. Получалось немного на каждого пенсионера, и нужно было что-то делать.

Как сделать так, чтобы пенсионеры имели достойные пенсии? Начиная с 2002 года, в стране проводятся одна за другой реформы по пенсионному обеспечению российских граждан.

Основная их цель заключается как раз в том, чтобы улучшить финансовое обеспечение пенсионеров. Достигается это тем, что пенсионную систему пытаются сбалансировать на государственном уровне.

В отличие от обязательного пенсионного страхования, которое контролируется и регулируется исключительно государством, добровольное позволяет каждому гражданину самостоятельно участвовать в формировании своей пенсии. Этим и пользуются многие лица, которые желают иметь солидный размер своего пенсионного содержания.

Участие в добровольном пенсионном страховании не освобождает от обязательного страхования. То есть, соглашаясь на добровольное отчисление денег, лица продолжают ежемесячно выплачивать деньги в пенсионный фонд.

Добровольное пенсионное страхование бывает сберегательным, страховым и смешанным. Сберегательное позволяет передавать его по наследству, исключает солидарный принцип, который есть при государственной распределительной системе. А вот при страховых наследование не предусматривается, но есть солидарный принцип.

При смешанном добровольном пенсионном страховании присущи все элементы. Он позволяет передавать его по наследству. При накоплении финансы аккумулируются на солидарном счете, а при пенсионных выплатах открывается именной счет.

Поскольку договор страхования заключается на добровольных началах в тех случаях, в которых граждане самостоятельно решают регулировать размер своей пенсии, то они сами имеют право устанавливать их размер.

Нужно учитывать свои финансовые возможности, потому что заключенный договор страхования будет обязывать вносить на регулярной основе определенную сумму денег. И если будет просрочка платежа, либо ежемесячный взнос, установленный в договоре, будет не полным, страховая компания имеет право разорвать договор.

Ежемесячный платеж определяется в виде фиксированной суммы, либо может измеряться в процентном отношении от заработной платы. Последнее позволяет страховаться плательщику. Какая зарплата на сегодняшний день, такой взнос и вносится в страховую компанию. А вот если договором установлена фиксированная сумма, то какой бы доход не был, придется платить столько денег, сколько указано в договоре.

Получается, что по добровольному страхованию взносы вносятся в один и тот же момент, когда вносится платеж в Пенсионный фонд РФ. Бывает и так, что добровольное страхование выплачивается за счет организации-работодателя. Называется это к корпоративному страхованию. Все дополнительные средства, которые проходят через Пенсионный фонд РФ, передаются им в негосударственный Пенсионный фонд.

Условия добровольного пенсионного страхования у разных страховых компаний разное. Различается р

азмер ежемесячных выплат

,

санкции за задержки платежей

и т.д.

Внимательно читайте условия договора страхования.

Если во время работы на предприятии или организации застрахованное лицо перекладывает обязанность выплачивать регулярно взносы на плечи бухгалтерии работодателя, которая делает отчисления из его заработной платы, то при увольнении данной лицо обязано делать это самостоятельно. При этом, после каждого квартала, в котором делался платеж, застрахованный обязан на протяжении двадцати дней предоставить в Пенсионный фонд копию платежек.

Для того, чтобы определиться с теми, кому подойдет добровольное страхование пенсий, нужно сказать, кому это не подойдет. Не подойдет это тем лицам, которые получают минимальный и средний заработок. Для них подобное страхование дорого. Поэтому им стоит ограничится обязательной трудовой пенсией.

А вот те, кто имеет заработок выше, чем средняя оплата труда по стране, могут позаботится о своем будущем. Особенно это касается тех лиц, которые получают немалые доходы, не подпадающие под обязательные взносы в Пенсионный фонд. Аналогично должны поступать работники, которые получают деньги неофициально.

Суть

Сразу определим: добровольное и обязательное пенсионное страхование не связаны. Они могут быть оформлены независимо друг от друга, то есть параллельно. Страхование на добровольной основе ни в коем случае не замещает обязательное. То есть при выходе на пенсию человек сможет получать к основному пособию  ощутимую прибавку.

Пенсионное страхование на добровольной основе можно оформить через:

  • страховые компании;
  • негосударственные пенсионные фонды.

Программа

Для того, чтобы каждый гражданин имел определенный размер материального обеспечения при достижении пенсионного возраста, государство нормативно-правовыми актами обязует его проводить обязательное страхование.

Страховщиком в этом случае выступает Пенсионный фонд Российской Федерации. Хочешь не хочешь, а для того, чтобы на пенсии получать какой-то минимальное материальное содержание обязан отчислять деньги в пенсионный фонд.

Что касается добровольного страхования, то касается он тех, кого не устраивает условия обязательного страхования к контексте конечного результата. Каждый может узнать, какая пенсия его может ждать, уточнив ее размеры у родных и близких, являющихся пенсионерами, у бывших коллег по работе, которые вышли на пенсию.

Суть добровольного пенсионного страхования в РФ

И если ее размеры не впечатляют, а особенно, если они расстраивают, есть смысл задуматься о дополнительном пенсионном страховании. Осуществляется оно с помощью негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний и относится к добровольному страхованию.

Добровольное страхования позволяет получать

дополнительный источник материального обеспечения

при выходе на пенсию.

Размер дополнительного материального обеспечения пенсионера зависит от текущих финансовых возможностей застрахованного гражданина.

Функции

Добровольное пенсионное страхование, как и обязательное, выполняет ряд важнейших функций:

  • накопление пенсионных взносов;
  • контроль за регулярной и полной выплатой средств участникам договора;
  • выделение средств на дополнительные пенсионные выплаты застрахованным лицам;
  • по заявлению вкладчиков перенаправление пенсионных накоплений в другие фонды.

За невыполнение взятых на себя обязательств, в том числе за невыплату причитающихся гражданину накоплений, в России предусмотрена гражданская ответственность. Деятельность негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний в этой части жестко контролируются государством. Но не стоит обнадеживаться, на рынке страхования предостаточно мошеннических схем. Поэтому прежде, чем доверить свои сбережения фонду, стоит тщательно проанализировать информацию о нем.

Субъекты сделки

Существует две стороны договора добровольного пенсионного страхования.

  1. Страховщики – страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
  2. Застрахованные – физические лица, заключившие со страховщиком договор добровольного пенсионного страхования.

Важно отметить, что такой договор может заключить абсолютно любое физическое лицо вне зависимости от его гражданства. Именно поэтому деятельность этих организаций в большинстве своем более доходная по сравнению с государственными компаниями. Причем как участник это лицо может выступать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, но вот как вкладчик только в каком-то одном.

Договор с негосударственным страховщиком

Итак, самое основное, на что нужно обращать внимание, это договор. Именно его подписание означает, что вы начали сотрудничество с негосударственным страховщиком, с помощью которого будет осуществлять свое добровольное пенсионное страхование.

Поэтому, все ознакамливаясь с пунктами предложенного договора, обратите внимание на следующее:

  1. Какие события будут являться страховым случаем. В данном случае речь идет о наступлении определённого возраста.
  2. Размер регулярных платежей и их периодичность. Со страховщиком можно договориться о том, чтобы платежи вносились не каждый месяц, а раз в квартал или год.
  3. Как осуществляются платежи – лично застрахованным или организацией, в которой он работает.
  4. Условия выплаты добровольной пенсии. Ее могут выплачивать пожизненно, как только страхователь достигает некоторого возраста, либо на протяжении некоторого периода времени. Возможны условия, что пенсия выплачивается разово, но внушительной суммой.
  5. Кто будет получать пенсию. Дело в том, что застраховать можно не только себя, но и своих родных и близких.

В России осуществляют деятельность по добровольному пенсионному страхованию больше двухсот пенсионных организаций негосударственного происхождения.

Полученные от застрахованных лиц деньги они вкладывают в ценные бумаги, облигации, акции и другие финансовые инструменты, которые позволяют извлекать доходы посредством управляющих компаний.

Суть добровольного пенсионного страхования в РФ

Поэтому, определяясь, с каким страховщиком стоит начинать сотрудничество, изучите предлагаемый им инвестиционный портфель, который должен включать себя разнообразные финансовые инструменты, позволяющие диверсифицировать риски на вложенные деньги.

Обратите внимание на то, как долго компания работает на рынке, и какой рейтинг она занимает в качестве страховщика. Исходите из надежности компании, которая определяется количеством ее клиентов – чем больше клиентов, тем компания надежнее.

Если вам предлагает свои услуги новая компания, которая на рынке страховых услуг появилась недавно, то вкладывать в нее деньги под долгосрочные условия представляется очень рискованным мероприятием.

Действие договора добровольного пенсионного страхования прекращается при наступлении следующих условий:

  • по окончании выполнения условий договора;
  • в связи со смертью застрахованного лица;
  • при ликвидации юрлица, которое является вкладчиком при корпоративном страховании;
  • при наступлении оговоренных в договоре непредвиденных обстоятельств;
  • при одностороннем расторжении, когда заказчик прекратил платить страховые взносы;
  • по договоренности участников процесса;
  • в судебном порядке при нарушении выполнении условий договора.

Если говорить вообщем, то после заключения договора вкладчик может потребовать его расторжения. Но сам договор прекратит свое действие не менее чем через три месяца после подачи соответствующего заявления. Также путем подачи заявления вкладчик может потребовать изменения условия договора, а страховщик обязан это заявление рассмотреть.

Особенности

Заключая договор добровольного пенсионного страхования, нужно предельно внимательным. Обычно он имеет типовую форму, но если вам что-то непонятно или не устраивает, то в обязательном порядке нужно прояснить все вопросы.

Важно и то, что оформить такой договор можно не только на себя, но и для любого другого человека (родственника или знакомого). То есть фактически, когда наступит страховой случай прибавку к пенсии будет получать человек, указанный в договоре.

Ищем отличия

Несмотря на схожесть процессов обязательное и добровольное накопительное пенсионное страхование имеют кардинальные различия:

  • добровольное опирается на действие заключенного договора, обязательное – на государство;
  • добровольное – это изъявление своего желания; обязательное – выполнение правил государства;
  • добровольное дает возможность выбрать оптимальную программу и тариф, обязательное – не дает;
  • при добровольном важное значение имеет схема страхования, при обязательном в большей степени важны тарифы и процентные ставки.

Заключая такой договор, вы полностью берете на себя ответственность за ваше будущее. Для России такая практика относительно нова, но она неоднократно доказала свою эффективность.

Как сформировать достойную пенсию?

Чтобы сформировать достойную пенсию, нужно исходить из того, сколько вы можете позволить себе ежемесячно отчислять денег на эти нужды. Учтите, что делать это придется на протяжении многих лет. Как только вы определитесь с размером допустимого платежа, найдите какой-то негосударственный пенсионный фонд. Рассмотрите все предлагаемые варианты пенсионного обеспечения, после чего заключите соглашение со страховщиком.

По заключенному договору выполняйте взятые на себя обязательства. Не нарушайте условия договора. Для большей уверенности раз в полгода-год делайте запрос в негосударственный пенсионный фонд о солидарных или именных пенсионных счетах.

Выше указывалось, что для диверсификации рисков формируется инвестиционный портфель. Так поступают компании, но так можете поступать и вы. Для этого можете заключать договора с разными страховыми компаниями, распределяя между ними вкладываемые средства. Это не форекс, речь идет о долгосрочном вкладе, поэтому рисковать нет смысла и все выбранные компании должны соответствовать тем требованиям, которые описывались выше.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Информационный сайт
Adblock detector